Daudziem Latvijas iedzīvotājiem "Superbingo" vai "Latloto" biļešu iegāde ir iknedēļas rituāls – neliels cerību stariņš un nevainīga izklaide. Tomēr šis, šķietami nekaitīgais, ieradums var pārvērsties par nopietnu šķērsli gan ceļā uz jaunu aizdevumu, gan veiksmīgai fiziskās personas maksātnespējas procesa pabeigšanai. Kredītiestādes, tiesa un maksātnespējas administratori šādus regulārus tēriņus arvien biežāk uztver kā azartspēļu pazīmi, kas liecina par neapdomīgu rīcību ar finansēm.

    Šķiet, kas gan slikts var būt pāris eiro, kas katru nedēļu tiek atvēlēti loterijai? Problēma nav vienā atsevišķā pirkumā, bet gan regularitātē un kontekstā, kādā šie tēriņi tiek veikti. Finanšu un tieslietu eksperti brīdina, ka pat nelieli, bet sistemātiski loterijas tēriņi bankas konta izrakstā var radīt negatīvu priekšstatu par personas finanšu disciplīnu un spēju uzņemties atbildību.

     Kredītvēsture Zem Loterijas Lupas. Lai gan Latvijas kredītiestādes un Kredītinformācijas Birojs (KIB) publiski nedetalizē savus kredītreitinga aprēķināšanas algoritmus līdz pēdējam sīkumam, to darbības pamatprincipi ir labi zināmi. Tiek vērtēta personas ienākumu stabilitāte, esošo saistību apjoms un, pats galvenais, maksājumu disciplīna un finanšu uzvedības modeļi.

     Regulāri, pat nelieli, pārskaitījumi vai pirkumi ar karti "Latvijas Loto" tirdzniecības vietās vai internetā veido noteiktu tēriņu paternu. Kredītrisku analītiķim šāds ieradums var signalizēt vairākas lietas:

•     Neapdomīga rīcība ar naudu: Sistemātiska naudas tērēšana produktam ar teju niecīgu atdeves varbūtību liecina par neprasmi plānot budžetu un par prioritāti izvirzīt izklaidi, nevis uzkrājumu veidošanu vai parādu segšanu.
•      Paaugstināts riska profils: Kreditora acīs persona, kas regulāri "spēlē uz veiksmi", var šķist neprognozējama. Ja šodien tie ir daži eiro loterijai, vai rīt, saskaroties ar finansiālām grūtībām, šī persona neizvēlēsies citu, daudz riskantāku finanšu risinājumu, piemēram, ātro kredītu?
•      Slēptas problēmas: Lai gan loterija oficiāli nav tas pats, kas spēļu automāti kazino, tās pamatā ir azarta elements. Regulāri pirkumi var tikt interpretēti kā potenciālas atkarības pazīme, kas ir milzīgs "sarkanais karogs" jebkuram aizdevējam.

     "Kreditors vērtē klienta kopējo finanšu ainu. Ja konta izrakstā redzams, ka paralēli tiek kavēti komunālie maksājumi, bet katru nedēļu atrodas nauda loterijas biļetēm, tas nepārprotami negatīvi ietekmēs lēmumu par kredīta piešķiršanu," skaidro nenosaukts finanšu konsultants.

  Maksātnespēja: Kad Loterija Kļūst par Negodprātības Pierādījumu

     Vēl daudz nopietnākas sekas regulārai loterijas biļešu iegādei var būt fiziskās personas maksātnespējas procesā. Šis process ir paredzēts, lai palīdzētu godprātīgam parādniekam atbrīvoties no parādu sloga, taču tas uzliek arī virkni pienākumu un ierobežojumu. Galvenais no tiem – rīkoties ar saviem līdzekļiem atbildīgi un primāri novirzīt tos kreditoru prasījumu segšanai.

     Maksātnespējas likums un tiesu prakse skaidri norāda, ka parādnieka rīcība tiek rūpīgi uzraudzīta. Maksātnespējas administrators, un vēlāk arī tiesa, analizē visus personas tēriņus. Šajā kontekstā "Superbingo" vai "Latloto" pirkumi tiek uzskatīti par izdevumiem, kas nav primāri nepieciešami.

     Tiesu praksē ir atzīts, ka parādniekam ir jāatturas no jebkādām darbībām, kas varētu samazināt kreditoriem atgūstamo līdzekļu apjomu. "Nesamērīgi izdevumi", piemēram, dārgi pirkumi vai ceļojumi, var būt pamats procesa izbeigšanai bez saistību dzēšanas. Arī regulāri loterijas tēriņi, lai arī mazāki apmērā, summējoties var tikt uzskatīti par šādu nesamērīgu rīcību.

Tiesas un administratori šādus pirkumus interpretē kā:

1.     Negodprātīgu rīcību: Tērējot naudu azartspēļu rakstura izklaidēm, nevis novirzot to parādu segšanas plāna pildīšanai, parādnieks demonstrē necieņu pret saviem kreditoriem un maksātnespējas procesa mērķiem.
2.     Apzinātu kreditoru interešu aizskaršanu: Katrs eiro, kas iztērēts loterijas biļetē, ir eiro, kas nav nonācis pie kreditoriem. Lai gan summa var šķist maza, princips ir būtisks.
3.     Maksātnespējas cēloņu neatrisināšanu: Ja personas finansiālās problēmas daļēji ir radušās neapdomīgu tēriņu vai paļaušanās uz veiksmi dēļ, turpinot pirkt loterijas biļetes, tiek parādīts, ka uzvedības modelis nav mainījies. Tiesa var secināt, ka persona nav gatava atbildīgai finanšu dzīvei arī pēc procesa pabeigšanas.

    Ir bijuši gadījumi, kad maksātnespējas administratori pieprasa parādniekiem paskaidrojumus par šādiem darījumiem bankas konta izdrukās. Ja persona nespēj pamatot šos tēriņus vai ja tie ir sistemātiski, tas var kļūt par nopietnu argumentu, lai tiesa lemtu par labu maksātnespējas procesa izbeigšanai, atstājot parādnieku ar visām viņa saistībām.

  Secinājums ir viens – lai arī cik vilinoša šķistu iespēja ar vienu biļeti atrisināt visas finansiālās problēmas, realitātē regulāra paļaušanās uz veiksmi var radīt tieši pretēju efektu. Tā grauj uzticību kreditoru acīs, bojā kredītvēsturi un var liegt iespēju uz jaunu sākumu caur maksātnespējas procesu. Stabilas un paredzamas finanses, atbildīga plānošana un atteikšanās no liekiem, riskantiem tēriņiem ir daudz drošāks ceļš uz finansiālo labklājību nekā jebkura loterijas biļete.